Droga do niezależności finansowej

009 Raport finansów osobistych – maj 2016

W oczekiwaniu na kolejny artykuł z serii Jak inwestować pieniądze? Vademecum początkującego inwestora dzisiejszy wpis poświęcę omówieniu naszego raportu finansów osobistych za maj 2016. Tak się składa, że maj właśnie się zakończył więc jest to najlepszy czas, żeby na gorąco skomentować to co się wydarzyło w naszych finansach osobistych w poprzednim miesiącu

Zamiast wstępu…

Jak pamiętacie w jednym z wcześniejszych wpisów na temat naszych finansów osobistych opisywałem jaki jest stan naszych finansów osobistych na koniec kwietnia 2016. Pamiętacie? Jeśli nie lub jeśli nie mieliście jeszcze okazji zapoznać się z tym artykułem to zanim zaczniecie czytać dalej zachęcam do przeczytania – link do artykułu.

Z artykułu tego wynikało, że:

  • nasz cel finansowy to osiągnąć oszczędności w kwocie 2.400.000 zł, które odpowiednio zainwestowane będą generowały nam miesięczne pasywne dochody w wysokości 10.000 zł
  • biorąc pod uwagę dzień 30 kwietnia 2016 i stan naszych oszczędności na ten dzień w kwocie 494.750 zł musimy odkładać co miesiąc 6.592 zł, które w razem z wcześniejszymi oszczędnościami zainwestowane wg stopy zwrotu 5.5% dadzą nam w efekcie kwotę 2.400.000 zł w ciągu 12 lat
  • podstawowymi narzędziami, które pomagają nam ogarnąć nasze finanse i służą nam jako taki nasz kompas finansowy to budżet domowy oraz model finansowy, który pokazuje jaki powinien być stan naszych oszczędności na koniec poszczególnych miesięcy i lat, aby osiągnąć nasz cel finansowy

Podsumowanie maja – czyli raport finansów osobistych naszego gospodarstwa domowego

Zgodnie z naszym modelem finansowym stan naszych oszczędności na koniec maja powinien wynosić 503.609,83 zł na co składa się:

  • początkowa kwota oszczędności: 494.750 zł
  • miesięczna kwota oszczędności zgodnie z moim modelem finansowym: 6.592,23 zł
  • odsetki od oszczędności (czyli od kwoty 494.750) wg oczekiwanej stopy zwrotu (czyli 5.5%): 2.267,60 zł
  • w sumie oczekiwana wartości oszczędności na koniec maja powinna wynosić: 503.609,83 zł

Co natomiast wynika z naszego budżetu domowego?

Zgodnie z naszym budżetem domowym wynik finansowy za maj 2016 powinien wynosić: -4.082,62 zł.

Pytanie, które się od razu narzuca to skąd ta rozbieżność między modelem finansowym, a budżetem domowym oraz dlaczego kwota oszczędności za maj wynikająca z budżetu jest ujemna?

Odpowiedź na oba pytania jest prosta. Jeśli chodzi o pierwsze pytanie to model jest tylko modelem i zakłada równomierne, comiesięczne odkładanie oszczędności w kwocie 6.592 zł podczas gdy wszyscy wiemy, że życie nie jest takie proste. Po pierwsze po stronie dochodów rzadko tak jest, żeby dochody co miesiąc były stałe. Ludzie prowadzący swoje biznesy zarabiają co miesiąc różne kwoty pieniędzy, ale nawet osoby pracujące zawodowo na etacie ze stałą pensją brutto nie otrzymują stałej kwoty netto bo po pierwsze w którymś miesiącu może się zdarzyć jakaś premia lub dodatkowy bonus do pensji, a po drugie przy określonej kwocie zarobków brutto przekraczamy w pewnym momencie pierwszy próg podatkowy i zaczynamy płacić podatek dochodowy w wysokości 30% zamiast 18% a jednocześnie przestajemy płacić składkę emerytalną i rentową na ZUS. Również po stronie wydatków co miesiąc kwoty są różne, bo niektóre wydatki są wydatkami jednorazowymi i nie są powtarzalne co miesiąc (np. urlop wypoczynkowy) a nawet jeśli określone wydatki ponosimy co miesiąc (np. wydatki na jedzenie) to rzadko kiedy te wydatki są takie same co miesiąc.

Wracając do naszego budżetu za maj, zaplanowana ujemna kwota oszczędności w kwocie -4.082,62 zł wynikała właśnie z takich jednorazowych wydatków:

  • urlop w Grecji
  • zainstalowanie klimatyzacji w domu
  • kupno mebli do pokoju córki

Ostatecznie z tych planów zrealizowaliśmy jedynie urlop w Grecji, a pozostałe wydatki z różnych powodów odsunęliśmy w czasie, na razie wstępnie na czerwiec.

W efekcie w czerwcu udało się nam zaoszczędzić 6.238 zł co w sumie dodając nasze wcześniejsze oszczędności oraz dochody ze zrealizowanych inwestycji dało na koniec maja kwotę oszczędności w wysokości 502.488 zł.

Podsumowanie zamieszczam poniżej w postaci tabelki:

PODSUMOWANIE_MAJ_2016

* zawiera inwestycje zrealizowane, tj. bez niezrealizowanych zysków/strat z aktywnego portfela inwestycji w akcje, fundusze, obligacje, lokaty

Jak wynika z tabelki kwota faktycznych oszczędności na koniec maja jest niższa niż kwota wynikająca z modelu ale wyższa niż ta wynikająca z budżetu. Niemniej jednak jeśli doliczyłbym zyski z aktywnego portfela inwestycji to kwota faktycznych oszczędności byłaby nawet wyższa niż oszczędności wynikające z modelu.

Nie jest więc źle, twardo podążam w kierunku swojego celu finansowego 🙂

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

CommentLuv badge